Зачем вообще предпринимателю финансовое планирование
Финансовое планирование для предпринимателей — это не «бумажки для бухгалтерии», а способ убедиться, что завтра у вас есть деньги на аренду, зарплаты и развитие, а не только на оплату вчерашних долгов.
Проще говоря: вы заранее решаете, когда и сколько денег придёт в бизнес и когда и сколько уйдёт. Тогда касса не превращается в лотерею, а решения — в набор спонтанных реакций.
Новички часто думают: «Будут продажи — будут деньги, а остальное разберём по ходу». Так и рождаются кассовые разрывы, долги перед поставщиками и паника «где срочно занять до пятницы».
Разберёмся по шагам, как выстроить систему так, чтобы:
— понимать, что происходит с деньгами;
— не жить от оплаты до оплаты;
— не бояться фразы «налоговая и аренда в один день».
Шаг 1. Разделите личные и бизнес-деньги
Почему это критично
Первая типичная ошибка предпринимателя — держать всё в одной куче: карта одна, счёт один, кошелёк один. Сегодня вы платите с него за рекламу, завтра — за продукты домой, послезавтра — за садик ребёнка.
В итоге:
— вы не понимаете, сколько реально зарабатывает бизнес;
— невозможно посчитать прибыль и планировать расходы;
— кассовый разрыв возникает «внезапно», хотя деньги вы сами же и вынули.
Что сделать конкретно
1. Откройте отдельный расчётный счёт или хотя бы отдельную карту только для бизнеса.
2. Определите себе фиксированную «зарплату предпринимателя» — сумму, которую вы регулярно выводите из бизнеса.
3. Всё остальное оставляйте внутри компании — это не ваши личные деньги, это ресурсы бизнеса.
Так вы увидите реальную картину: прибыльный у вас бизнес или вы просто «подсасываете» его деньгами под личные расходы.
Шаг 2. Постройте простой календарь денег
Календарь, который спасает от кассового разрыва
Чтобы понять, как избежать кассовых разрывов в бизнесе, начните с самого простого инструмента — календарь платежей и поступлений. Он можно быть в Excel, Google Sheets, Notion или даже на бумаге, главное — чтобы вы его вели.
В календаре должны быть:
— все обязательные расходы по датам: аренда, зарплата, налоги, кредиты, лизинг, сервисы, реклама, регулярные платежи поставщикам;
— все ожидаемые поступления: предоплаты, оплаты по договорам, планируемые продажи, возвраты долгов.
Как это выглядит на практике
На каждый день или хотя бы неделю вы видите:
— «Столько денег придёт» (ожидаемые платежи клиентов),
— «Столько денег уйдёт» (аренда, зарплата, налоги и т.п.),
— «Сколько останется или не хватит».
Если вы видите, что через две недели планируется минус — это не «проблема будущего», а сигнал, что нужно сейчас:
— ускорить оплаты от клиентов;
— сдвинуть часть расходов;
— договориться об отсрочке;
— подготовить резерв.
Управление денежными потоками для малого бизнеса начинается именно с такого простого «расписания денег», а не с хитрых формул и сложных программ.
Шаг 3. Считайте, а не угадывайте: доходы, расходы, прибыль
Без цифр планирования не бывает
Частая ошибка новичков — оценивать ситуацию «на глазок»: «Вроде зарабатываем нормально, деньги крутятся, значит всё хорошо».
Но «крутятся» — не значит, что бизнес не убыточен. Бывает, что деньги есть только потому, что вы постоянно вносите в бизнес личные средства или не платите себе нормальную зарплату.
Минимальный набор цифр, который нужно вести
— Общая выручка (сколько денег пришло за период).
— Переменные расходы (себестоимость: закупка товара, производство, доставка, комиссии сервисов).
— Постоянные расходы (аренда, зарплата, налоги, сервисы, реклама).
— Чистая прибыль — то, что остаётся после всех расходов.
Раз в месяц садитесь и смотрите:
— бизнес реально зарабатывает или съедает деньги;
— какие расходы можно урезать без потери качества;
— что приносит большую часть выручки, а что почти не даёт денег, но отнимает кучу сил.
Шаг 4. Внедрение бюджетирования и финансового планирования в компании
Звучит страшно, а по факту — это план по цифрам
Бюджет — это просто план доходов и расходов на будущее. Не обязательно делать сложную модель, начните с трёх вещей:
— план выручки на месяц/квартал;
— план расходов на те же периоды;
— планируемая прибыль и остаток денег на счёте.
Финансовое планирование для предпринимателей — это не только про «сколько я хочу зарабатывать», но и про «какие траты я готов сделать, чтобы этого достичь». Например, вы планируете рост продаж — значит, заранее закладываете в бюджет рост маркетинга, найм людей, увеличение складских запасов.
Чем раньше вы привыкнете жить по бюджету, а не «по наитию», тем меньше будет сюрпризов на счёте.
Шаг 5. Создайте финансовую «подушку»
Резерв — это не роскошь, а защита от кассовых разрывов
Кассовый разрыв часто возникает не потому, что бизнес плохой, а из‑за банального несовпадения во времени: клиент заплатит через 10 дней, а зарплату нужно выдать завтра.
Чтобы не залезать каждый раз в кредиты и не бегать по знакомым, держите резервный счёт. И регулярно откладывайте туда часть выручки.
Ориентир для малого бизнеса: накопить хотя бы 1–3 месяца постоянных расходов. Это не делается за один раз, но начать можно с малого — 3–5% от каждой поступившей оплаты.
Шаг 6. Управление денежными потоками: что важно отслеживать
Смотрите не только на прибыль, но и на движение денег
Главная ловушка: можно быть прибыльным по отчётам и одновременно испытывать острый дефицит денег на счету. Поэтому управление денежными потоками для малого бизнеса — это постоянный контроль:
— операционного потока (основная деятельность: продажи, закупки, аренда, зарплата);
— инвестиционного потока (покупка оборудования, ремонт, запуск новых проектов);
— финансового потока (кредиты, возврат долгов, проценты).
Если все свободные деньги вы отправляете в «инвестиции» (новый офис, техника, крутой ремонт), не удивляйтесь, что через месяц вам нечем будет платить сотрудникам.
Золотое правило:
Сначала — стабильный операционный поток и резерв, потом — активные инвестиции.
Частые ошибки новичков: разбор по пунктам
Ошибка 1. «Деньги в кассе = свободные деньги»
Новички часто воспринимают остаток на счёте как «то, что можно потратить».
На самом деле часть этой суммы уже «чужая»: налоги, НДС, зарплаты, предоплаты клиентов, которые ещё нужно отработать.
Полезная привычка: условно разделять деньги:
— налоги и обязательства (лучше сразу откладывать на отдельный счёт);
— операционные расходы;
— резерв;
— дивиденды/личные деньги предпринимателя.
Ошибка 2. Игнорировать налоги и взносы
Классика: «Налоги посчитаем в конце квартала» — и внезапно сумма, которая «лежала на всё», оказывается должна государству.
Что делать:
— заранее узнавайте ставку налогов и взносов в вашей системе налогообложения;
— откладывайте процент с каждой оплаты;
— ведите календарь налоговых платежей, чтобы они не ложились неожиданно в один день с большими расходами.
Ошибка 3. Не считать маржу и работать «в ноль»
Предприниматель ставит цену исходя из того, «как у конкурентов», а не из своих цифр. В итоге после всех издержек и скидок прибыль на единицу товара/услуги почти исчезает.
Минимум, который нужно знать:
— себестоимость (всё, что вы тратите, чтобы продать единицу товара/услуги);
— валовая маржа (наценка после себестоимости);
— точка безубыточности (какой объём продаж перекрывает ваши постоянные расходы).
Без этого вы можете наращивать продажи и… ускорять свой путь к кассовому разрыву.
Ошибка 4. «Потом как‑нибудь разберёмся с финансами»
Многие тянут до последнего, а потом обращаются к кому‑то со словами: «У нас всё нормально, только денег почему‑то не хватает».
Услуги финансового консультанта для предпринимателей становятся актуальными именно в этот момент, когда уже горит. Но намного эффективнее подключать эксперта или хотя бы настраивать базовый учёт заранее, пока всё относительно спокойно.
Если вы не готовы сразу нанимать консультанта:
— начните с ведения простого учёта доходов и расходов;
— изучите базовые принципы финансового планирования;
— поставьте себе цель: раз в месяц подводить финансовые итоги.
Шаг 7. Автоматизируйте и упрощайте учёт
Не геройствуйте: «учёт в голове» не работает
Чем больше становится операций, тем выше шанс, что что‑то упустите: забытый платёж, пропущенная задолженность, неучтённая предоплата.
Несколько практичных советов:
— Используйте онлайн-сервисы для выставления счетов, актов, контроля оплат.
— Настройте напоминания о платежах (банк, календарь, CRM).
— Попросите бухгалтера (или аутсорс) раз в месяц делать простой отчёт: сколько пришло, сколько ушло, сколько осталось.
Ваша задача как предпринимателя — не сидеть по ночам в первичке, а понимать картину по деньгам и принимать решения.
Шаг 8. Как постепенно выстроить систему, а не перегореть
Пошаговый план для тех, кто только начинает
Чтобы не утонуть в теории, можно двигаться так:
— Неделя 1: разделите личные и бизнес-деньги, заведите отдельный счёт.
— Неделя 2: сделайте календарь платежей и поступлений минимум на месяц.
— Неделя 3: начните учитывать доходы и расходы по категориям, хотя бы в простой таблице.
— Неделя 4: посчитайте постоянные расходы и определите минимальную выручку для безубыточности.
— Месяц 2–3: внедрите простой бюджет на месяц, начните формировать резерв.
— Далее: по необходимости подключите бухгалтера, а потом — финансового консультанта для настройки более тонких моделей.
Так вы не пытаетесь «сразу сделать идеально», а шаг за шагом выстраиваете рабочую систему.
Итог: как избежать кассовых разрывов в бизнесе
Если коротко, то:
— Деньги бизнеса ≠ ваши личные деньги.
— Всё, что не записано, — не поддаётся управлению.
— План важнее впечатлений.
Финансовое планирование для предпринимателей — это не удел больших корпораций, а базовый инструмент выживания и роста малого бизнеса. Когда у вас есть хоть простая, но рабочая модель: учёт, календарь, бюджет и резерв, вы намного спокойнее переживаете сезонные провалы, просрочки клиентов и неожиданные расходы.
Начните с малого: разложите по полочкам хотя бы следующий месяц. Уже это существенно снизит риск кассовых разрывов и позволит наконец‑то почувствовать, что вы управляете деньгами, а не они вами.